Guide pratique
Panorama complet des assurances professionnelles obligatoires et recommandées en 2026 : RC Pro, décennale, multirisque et prévoyance.
L'assurance professionnelle regroupe l'ensemble des contrats destinés à protéger l'entrepreneur, son activité et ses clients contre les risques liés à l'exercice professionnel. En 2026, certaines assurances sont rendues obligatoires par la loi selon le secteur d'activité (RC Pro, décennale, assurance auto professionnelle), tandis que d'autres sont vivement recommandées pour tout entrepreneur : multirisque professionnelle, protection juridique et prévoyance.
| Assurance | Secteurs concernés | Base légale |
|---|---|---|
| RC Pro | BTP, santé, droit, finance, immobilier, transport | Codes sectoriels |
| Garantie décennale | Tous les professionnels du bâtiment | Loi Spinetta (1978) |
| Assurance auto | Véhicules utilisés à titre professionnel | Code des assurances |
| RC exploitation | Établissements recevant du public (ERP) | Code de la construction |
| Assurance marchandises | Transporteurs de marchandises | Code des transports |
La responsabilité civile professionnelle est l'assurance fondamentale de tout entrepreneur. Elle couvre les dommages causés aux tiers dans le cadre de votre activité. Pour les professions réglementées, elle est obligatoire. Pour les autres, elle constitue un filet de sécurité indispensable.
Tout constructeur doit souscrire une assurance décennale avant le début des travaux. Elle garantit pendant 10 ans la réparation des dommages compromettant la solidité de l'ouvrage ou le rendant impropre à sa destination.
Les professionnels concernés incluent :
La multirisque professionnelle est le contrat « tout-en-un » le plus courant pour les TPE et micro-entreprises. Elle regroupe généralement :
| Avantage | Détail |
|---|---|
| Couverture globale | Un seul contrat pour plusieurs risques |
| Tarif groupé | Moins cher que des contrats séparés |
| Simplicité | Un seul interlocuteur en cas de sinistre |
L'assurance protection juridique prend en charge les frais liés à un litige : honoraires d'avocat, frais d'expertise, frais de procédure. Elle intervient en cas de :
Le micro-entrepreneur, en tant que travailleur non salarié (TNS), bénéficie d'une protection sociale limitée en cas d'arrêt maladie ou d'invalidité. La prévoyance individuelle complète cette protection :
En tant que micro-entrepreneur, vous n'êtes pas couvert par une mutuelle d'entreprise obligatoire. La souscription d'une complémentaire santé individuelle est indispensable pour compléter les remboursements de l'Assurance Maladie.
Depuis 2024, les travailleurs indépendants peuvent déduire les cotisations de mutuelle Madelin de leur revenu imposable (uniquement au régime réel, pas en micro-fiscal).
Pour les activités utilisant des données clients ou des systèmes informatiques, l'assurance cyber-risques couvre :
Identifiez les risques spécifiques à votre activité :
| Profil | Assurances prioritaires |
|---|---|
| Consultant / freelance | RC Pro + protection juridique + prévoyance |
| Artisan hors BTP | RC Pro + multirisque + prévoyance |
| Artisan BTP | Décennale + RC Pro + multirisque |
| E-commerçant | RC Pro + multirisque + cyber-risques |
| Profession libérale santé | RC Pro obligatoire + prévoyance |
| Type d'assurance | Budget annuel |
|---|---|
| RC Pro simple (hors BTP) | 150 € — 500 € |
| Multirisque professionnelle | 300 € — 1 200 € |
| Garantie décennale BTP | 1 500 € — 6 000 €+ |
| Protection juridique | 100 € — 300 € |
| Prévoyance TNS | 50 € — 200 €/mois |
| Cyber-risques | 200 € — 800 € |
Le budget total dépend du secteur, du chiffre d'affaires et des niveaux de garantie choisis.
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Cela dépend de votre activité. Si votre profession est réglementée (BTP, santé, droit, finance, immobilier), oui. Sinon, aucune assurance n'est légalement obligatoire, mais la RC Pro est très fortement recommandée pour protéger votre patrimoine.
Pour les activités à assurance obligatoire, non. Vous devez être assuré avant de commencer (sous peine de sanctions pénales dans le BTP). Pour les autres activités, vous pouvez techniquement exercer sans assurance, mais vous engagez votre responsabilité personnelle.
En général, non. L'assurance habitation couvre les risques domestiques, pas l'activité professionnelle. Vous devez soit souscrire un avenant professionnel à votre contrat habitation, soit prendre une multirisque professionnelle dédiée.
